Après un sinistre, chaque jour de fermeture pèse sur le commerce.

La base : la multirisque professionnelle (local, matériel, stock, marchandises), la responsabilité civile professionnelle et exploitation, et les pertes d’exploitation. On adapte selon votre métier (bouche, services, artisanat de fabrication).

Oui, la multirisque couvre le local, l’aménagement, le matériel et le stock contre l’incendie, le dégât des eaux, le vol et le bris (vitrine et enseigne comprises). Un point décisif au moment de l’indemnisation : la base retenue. Selon le contrat, vos biens sont indemnisés en valeur à neuf (remplacement sans déduction d’usure) ou vétusté déduite (indemnité minorée de l’usure). Nous calons les plafonds sur la valeur réelle de votre commerce et vérifions cette base.

La garantie pertes d’exploitation compense la baisse de chiffre d’affaires pendant la fermeture et permet d’assumer les charges fixes (loyer, salaires) le temps de rouvrir. À distinguer de la garantie perte de valeur du fonds de commerce, qui vise la clientèle et l’achalandage lorsqu’un sinistre grave compromet durablement l’activité — un enjeu particulier pour les cafés, hôtels et restaurants, où la licence est un actif à part entière.

Oui, en distinguant deux plans. La responsabilité civile exploitation couvre les dommages liés à la vie courante de l’activité et des locaux (un client qui chute) ; la responsabilité civile professionnelle vise la faute dans la prestation elle-même. S’y ajoute, pour un artisan-fabricant ou un métier de bouche, la responsabilité du fait des produits défectueux : le producteur répond de plein droit du dommage causé par un défaut de son produit (articles 1245 et suivants du Code civil), sans qu’une faute ait à être prouvée — d’où l’importance d’une couverture bien calibrée.

La garantie catastrophes naturelles est annexée d’office à votre contrat dommages, mais ne se déclenche qu’après la publication d’un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle. Elle s’accompagne d’une franchise légale (fixée par arrêté, plus élevée pour la sécheresse) et d’un délai pour déclarer le sinistre à votre assureur après l’arrêté. Nous vous accompagnons dans la déclaration pour ne pas perdre le bénéfice de la garantie.